BQC passe aux banques, ils ont généré des revenus coûteux sans informer les citoyens

D'après les données de la Banque centrale du Kosovo - La CCE, les banques commerciales du Kosovo ont fermé l'année 2022 avec un bénéfice de près de 150 millions d'euros. Les intérêts de crédit ont augmenté en 2023. Les citoyens du Kosovo n'ont pas été signalés. L'État, qui est intervenu dans les prix des dérivés pétroliers, fixant un prix plafond, se montre impuissant devant les banques.

BQK a admis une hausse des taux d'intérêt, mais a confirmé qu'elle ne pouvait contrôler cette croissance.

“Plus de détails sur cette question, veuillez contacter l'Association des banques du Kosovo. Comme nous l'avons annoncé plus tôt, la Banque centrale de la République du Kosovo n'a pas de compétences en matière de politique monétaire, de sorte que les taux d'intérêt sont déterminés par la dynamique mondiale des taux d'intérêt, ainsi que par de nombreux autres facteurs sur le marché intérieur”, la réponse de la CCE à Le périscope.

De cette institution, ils ont dit que pour les prêts existants, dont la plupart sont des taux fixes, il n'y a pas de changement de coût/intérêt/catti; déjà pour les prêts à taux d'intérêt variable, il peut changer les taux d'intérêt, en fonction de la variation du taux de référence, principalement Eurybor.

Dans les cas où la CCE déclare qu'une institution financière agit en opposition à l'activité pour laquelle elle est autorisée par la CCE, des mesures d'action et des mesures administratives sont prises, conformément à la législation en vigueur”, elles l'ont dit plus loin par la CCE.

Periscop a compté des dizaines de citoyens qui ont suscité de l'intérêt mais qui n'ont pas été signalés par les banques.

Dans le BQK, ils ont dit que : “pour tout changement, les banques sont chargées d'annoncer le client à l'avance”.

D'après les rapports de la BEC en janvier 2023, les nouveaux prêts ont augmenté.

Le taux de crédit, en janvier 2023, est passé de 6,3 à 6,6.

La moyenne pondérée des taux de crédit était de 6,3 % en décembre 2022. Pour les économies familiales 5,9, dont consommation 6,4, hypothèque 5,1 pour cent.

Periscope n'a pas reçu de réponse officielle de la part de l'Association des banques du Kosovo, cette institution n'ayant voulu répondre à aucune des questions posées concernant l'augmentation de l'intérêt.

Alors que dans la CCE ont dit que pour les prêts existants, dont la plupart sont des taux fixes, il ne change pas les coûts/intérêts/catti; pendant ce temps pour les prêts à taux d'intérêt variables, il peut modifier les taux d'intérêt, en fonction de la variation du taux de référence, principalement Eurybort.

Selon la réglementation bancaire, lorsque l'hypothèque est prise, la banque fournit des prêts à des taux fixes ou variables qui ne peuvent pas être contrôlés par la banque. Les banques émettent le prêt, offrant une partie des intérêts fixes et une partie des intérêts variables. L'ordre des crédits Hippocute ne l'anticipe pas. Ainsi, les banques peuvent prêter des prêts hypothécaires à taux fixe ou variable, mais pas les deux. Les banques du Kosovo semblent utiliser le taux variable uniquement pour augmenter les intérêts, pas même pour diminuer. Cela, après Eurybor a été transformé avec intérêt selon sa propre volonté et non selon les règlements de la Banque centrale européenne- BCE. Ils offrent donc des intérêts fixes plus Euribor pour être le zéro minimum. Ils ne connaissent pas la valeur négative. Leur formule est donc l'intérêt fixe plus Euribor. Mais, Eurybor Ils n'y comptent pas si c'est de valeur négative. Et Eurybor a été de valeur négative pendant plusieurs années, pour lesquels les citoyens n'ont pas été indemnisés par la banque. Si la dague était de 4 pour cent plus euribor -0,5 pour cent, alors la dague devrait s'asseoir à 3,5. Maintenant, quand sa valeur est supérieure à zéro, ils l'appliquent en exécutant des milliers d'euros.

Qu'est-ce qu'Eurybor?

Note: E URIBOR est le Euro Interbank Offered Rate Février et se réfère au taux d'intérêt basé sur l'offre et la demande de monnaie sur le marché européen, ainsi que sur les quotas quotidiens, soumis par les 47 plus grandes banques européennes. Lorsque les clients reçoivent des prêts dont le taux d'intérêt variable est lié à Euribor, ils doivent tenir compte des changements possibles dans Euribor, que les banques du Kosovo appliquent tous les six mois pour la durée du prêt.

Mais avant de parler d'Eurybor, nous devons comprendre un point important. Quel est le genre d'offre interbancaire ? La réponse est relativement simple. Eurbor a la fonctionnalité d'être en mesure d'imposer les prêts consentis par les institutions bancaires, en précisant qu'ils sont des prêts faits entre eux.

La raison pour laquelle il est nécessaire que les banques se prêtent de l'argent l'une à l'autre est de pouvoir s'assurer qu'à tout moment il y a insolvabilité du système interbancaire. De cette manière, il doit y avoir un moyen de contrôler et de comptabiliser les intérêts à rembourser. Il convient de souligner qu'en plus du fait que les intérêts doivent être payés, une somme appelée priorité de risque doit être couverte.

Mais où trouvez-vous l'argent emprunté par la banque pour payer les intérêts ? La réponse est par les utilisateurs finals de l'argent mentionné, que nous sommes les personnes qui cherchent des prêts de la banque, surtout, est important pour ceux qui cherchent des prêts hypothécaires.

Pour que la banque soit sûre qu'elle aura la capacité de paiement pour être en mesure de couvrir les dépenses causées par le prêt demandé par une autre banque, elle fait le compte du taux d'intérêt hypothécaire basé sur Euribor. Il calcule ainsi le taux en appliquant Euribor en six mois ou dans d'autres cas en un an.

EXEMPLE: Un prêt peut avoir la condition du taux variable défini de cette façon: Le taux fixe de 4% + Eurybor 6M (déterminé selon les derniers juin et décembre de chaque année). Mais pas en dessous du taux de 3,80 %. Nous disons donc que le taux de crédit initial était de 4,2%. Après 6 mois, un réexamen du taux d'Eurybor 6M sur les marchés financiers est identifié comme le taux d'Eurybor 6M sur le 30.06. a été +0,5 %. Dans ce cas, le taux de crédit est supérieur à 4,5% (4% + 0,5%) pour les 6 prochains mois. Et à ce taux, les intérêts qui devraient être payés pour ces mois sont nécessaires. En outre, le 31.12. Nous voyons que le taux d'Eurbor 6M est passé à -0,1 %. La même logique, pour les 6 prochains mois, le calcul des intérêts appliqués dans le reste du prêt sera estimé à 3,85% (4% + (-0,15%).

Nos banques commerciales, pour les prêts à taux variable, s'assurent toujours qu'elles fixent un taux plancher (probablement bas), mais elles ne fixent généralement pas un taux plafond. Dans ce cas, ils protègent leurs propres intérêts - mais pas ceux de leur client. Sauf si le client cherche consciemment auprès de la banque commerciale à inclure le taux plafond dans le contrat de prêt.

Les banques augmentent leurs bénéfices

Chaque banque du Kosovo a réalisé d'énormes profits l'année dernière. Le total des bénéfices bancaires nets s'élève à 136 millions d'euros.

Sur la base du rapport, qui n'a pas encore été publié par la Banque centrale du Kosovo (BQK), les principaux bénéfices de la banque proviennent d'intérêts. Les Kosovars ont versé des intérêts bancaires pour la dernière année, pour un total de 262,7 millions d'euros. Pendant ce temps, les banques n'ont payé que 26 millions d'euros, soit dix fois moins. Donc, BQK a permis aux banques de faire un bénéfice brut d'intérêt à 993 pour cent.

La plupart des Kosovars ont payé Raiffeisen la Banque (RZB) -- un total de 54,7 millions d'euros -- tandis que RZB n'a payé que 2,18 millions d'euros ou plus de 95 pour cent de moins. Cela a fourni à cette banque un bénéfice propre de 27m euros.

Les banques ont obtenu des revenus des tarifs et 90 millions d'euros par an, tout en ne dépensant que 35,4 millions d'euros. La CCE a permis aux banques de réaliser des bénéfices bruts dans cette catégorie de 254 %.

Les banques en 2022 ont eu un chiffre d'affaires total de 306,5 millions d'euros, tandis que les dépenses de 170 millions d'euros. Ainsi, le bénéfice net, après avoir réduit toutes les dépenses et tous les impôts, est de 44,5 pour cent.

Plus de 5,5 milliards d'euros ont atteint le montant global des dépôts Kosovars dans le secteur bancaire du pays.

Selon la Banque centrale du Kosovo, sur ce total de 3,6 milliards d'euros sont des dépôts de ménages, tandis qu'environ 2 milliards d'euros sont des dépôts de sociétés.

Pour ce milliard, les banques commerciales paient aux déposants un taux d'intérêt annuel de 1,8 %.

D'autre part, le montant total des prêts approuvés par les banques en janvier 2023 a atteint plus de 4,3 milliards d'euros. Sur les taux d'intérêt et les services, les banques commerciales du Kosovo n'ont gagné rien de moins que 13,4 millions d'euros nets au mois de cette année. /Periscopi/