Bank Hiszpanii otwiera drzwi do ustanowienia ograniczeń w udzielaniu kredytów hipotecznych rodzinom

Bank Hiszpanii otworzył drzwi do ustanowienia przyszłych ograniczeń dotyczących kredytów hipotecznych dla rodzin o najgorszych profilach ryzyka (o niższych dochodach lub wyższych poziomach zadłużenia) mających na celu ochronę systemu finansowego przed ryzykiem niepłacenia w hipotetycznym przypadku nowego kryzysu gospodarczego. W chwili obecnej instytucja twierdzi, że tylko badania “korise”, które pozwoliłyby jej “rozwijać świadomą debatę”, w razie potrzeby, w odniesieniu do wdrażania takich bardziej restrykcyjnych środków w kredytach. Ta możliwość odpowiada Boom Obecny sektor, z cenami w kilku miastach już przekracza poziomy historyczne.

Obecnie nie rozważamy uruchomienia tych środków. Chcemy stworzyć analityczne ramy oceny ich ewentualnego wdrożenia” - powiedział Daniel Pérez Cid, dyrektor generalny ds. stabilności finansowej, regulacji i rozwiązywania problemów, podczas prezentacji sprawozdania na temat stabilności finansowej za drugą połowę roku. Nie ma jednak konkretnej daty. Unia Europejska nie ma również obowiązku egzekwowania tych ograniczeń, ponieważ podlega ona jurysdykcji każdego państwa członkowskiego. Ponadto bank Hiszpanii przyznaje, że obecnie nie “dostrzega złagodzenia polityki kredytowej” ze strony instytucji finansowych, pomimo wysokiego poziomu konkurencji w tym sektorze. “Rozszerzenie kredytu porusza się w sposób solidny i ostrożny”, Pérez Cid twierdzi.

Hiszpania jest jednym z trzech krajów, wraz z Włochami i Niemcami, które nie uruchomiły jeszcze tzw. Środki oparte na kredytobiorcach Co to za środki? Bank Hiszpanii może nałożyć ograniczenia na kredyty hipoteczne dla rodzin znajdujących się w trudnej sytuacji oraz tych, których miesięczne płatności hipoteczne stanowią znaczny procent ich dochodów. Środki te, które nie zostały jeszcze określone, mogą ograniczyć sprawozdanie bieżące wartość kredytowa , która odnosi się do kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Typowy raport o wartości kredytowej w Hiszpanii wynosi maksymalnie 80%, przy czym początkowa płatność od nabywcy wynosi 20%. Inną opcją jest ograniczenie sprawozdań kredytowych do nabywców. Ponadto cztery inne kraje (Niemcy, Litwa, Luksemburg i Portugalia) wymagają od sektora bankowego posiadania jednego bufor Przeciwdziałanie ryzyku systemowemu w celu pokrycia ekspozycji na hipotekę. Niedawna możliwość obejmuje ograniczenie maksymalnych okresów spłaty kredytu hipotecznego, które zazwyczaj wynoszą około 35 lat w Hiszpanii.

Bank Hiszpanii twierdzi, że jest to “głębokość studia” to, co inne kraje robią, co uważa za przykład oceny skuteczności tych środków. Biorąc pod uwagę doświadczenia innych państw członkowskich UE, środki te osiągają poziom “zaniżanie zadłużenia gospodarstw domowych” zapobieganie nabywaniu domów przez rodziny o niskich dochodach poprzez kredyty hipoteczne, jak również zwalczanie zaburzeń równowagi na rynku mieszkaniowym”.

Inne “Badania przeanalizowały określone segmenty kredytobiorców”, takie jak ci, którzy kupują wynajmowane domy i którzy, zgodnie ze wstępnymi ustaleniami zaobserwowanymi gdzie indziej, “prawdopodobnie nie zapłacą” w przypadku płatności rat.

W krajach, w których takie ograniczenia już obowiązują, odnotowano niższy dług krajowy i niższe stopy niepłacenia, biorąc pod uwagę najniższy stosunek zadłużenia do dochodu oraz fakt, że dostęp do kredytu zostałby odrzucony rodzinom o niższych dochodach. Ponadto wpływ na rynku wynajmu Nie powinno się tego zaniedbywać. Bank of Spain przyznaje, że wdrożenie tych ograniczeń może obniżyć ceny mieszkań, ale wzrost cen czynszu, negatywnie wpływając na młodych i średnich rodzin . Jednak w przypadku hipotetycznego kryzysu, te środki (BBM) ulżyłyby ich wpływ na bardziej wrażliwe grupy, logicznie, ponieważ nie byłyby w stanie uzyskać kredytów na zakup domu.

Bank Hiszpanii oczekuje, że będzie kontynuował potencjalny kryzys, wzmacniając salda bankowe przy pomocy zdrowszych portfeli kredytów hipotecznych i zapobiegając kryzysowi gospodarczemu niszczyć niższe i średnie klasy, gdy nie są w stanie spłacić kredytów z powodu płac i niższych miejsc pracy, które są również bardziej wrażliwe na cykl gospodarczy.

WIĘCEJ KREDYTÓW, WIĘCEJ HIPOTECA

Instytucja podkreśla, że nie dostrzega bańki kredytowej w sektorze mieszkaniowym, ze wskaźnikami oddalonymi od krytycznych poziomów obserwowanych przed wybuchem bańka Mieszkalnictwo 2008. Kreacja w Hiszpanii zwiększyła się w tempie 2,7% w porównaniu z czerwcem 2014 r., zachęcana głównie przez gospodarstwa domowe, co stanowiło 1,8 punktu procentowego w porównaniu z 0,9 punktu procentowego dla przedsiębiorstw. Bank Hiszpanii uważa ten wzrost w kraju dodatnim, a przede wszystkim “zawierał” w porównaniu z 6% wzrostem krajowego PKB w tym samym okresie.

Zgodnie ze sprawozdaniem stabilności finansowej podwyżki cen nie mają jednolitego charakteru we wszystkich prowincjach. “Podnoszenie cen mieszkań nie jest powszechne w całej Hiszpanii, ale koncentruje się raczej na konkretnych obszarach “, twierdzi Pérez Cid. Wzrost wartości nieruchomości zaczyna jednak wpływać na średni dochód gospodarstw domowych. Zgodnie z danymi historycznymi różnica między rosnącymi cenami mieszkań a dochodami gospodarstw domowych osiągnęła 9 punktów procentowych, czyli poziom podobny do lipca 2003 r., i “nadal z luk obserwowanych podczas kryzysu w 2007 r., kiedy to luka osiągnęła 23,8 punktów procentowych”.

Hiszpania Bank Remote From Boom rynku Według niej obecna sytuacja nie jest porównywalna, ponieważ działalność w zakresie nieruchomości jest bliżej początku 2000 r. Warunki kredytowe, na podstawie których banki udzielają kredytów hipotecznych, są zupełnie różne i nie są łagodzone pod względem kryteriów kredytowych. Ponadto Bank Hiszpanii twierdzi, że sytuacja finansowa rodzin jest bardzo silna. Z drugiej strony, jeżeli chodzi o sektor rozwoju, jego wrażliwość “jest wyraźnie poniżej poziomów zaobserwowanych podczas kryzysu w 2008 r. ”.

W odniesieniu do wysiłków, jakie rodziny podejmują w przypadku otrzymania kredytu hipotecznego, obecny poziom jest podobny do poziomu z 2001 r., czyli prawie 30% ich dochodów, kiedy to poziom ten osiągnął 70% na szczycie hiszpańskiej bańki na nieruchomości.