So funktioniert “credit, bejelud” im Kosovo

“Das zinsfreie Darlehen” ist das Motto einiger der Mikrofinanzinstitutionen in Kosovo mit islamischen Bankenvorschriften. “Start” ist einer von ihnen und ist seit 2002 im Mikrofinanzsektor präsent. Es gibt Darlehen wie alle anderen Konkurrenten frei, aber es gilt nicht für seine Kunden.

In Kosovo gibt es nur zwei Finanzinstitute, die dieses Modell anwenden, aber sehr wenig bekannt ist, wie sie funktionieren. Das Wirtschaftsblatt hat die Funktion dieser Institutionen erforscht, wie sie gewinnen und ob sie gesetzlich lizenziert sind.

Die Forschung zeigt, dass es Unsicherheit über ihr Funktionieren gibt; eine ausreichende Rechtsgrundlage fehlt, und viel ist bekannt, wie sie Gewinne ohne Interesse machen.

In ihrer Arbeit durchsetzen diese Institutionen die islamischen Regeln und legen für ihre Kunden überhaupt kein Interesse. Um Geld ohne Interesse zu verdienen, verwenden sie Beteiligungssysteme durch Eigenkapital. Turnout bedeutet, dass, wenn eine solche Institution sie einem Unternehmen gewährt, dann wird dieses Unternehmen das Darlehen ohne Interesse auszahlen, aber es ist verpflichtet, dem Institut einige seiner Gewinne zu geben. Wenn das Unternehmen keinen Gewinn erzielt oder nicht, dann profitiert weder die Institution, die das Darlehen gewährt hat.

“Start” und “Tim Invest” sind zwei der in Kosovo tätigen Institutionen mit diesen Regeln. Beide sind lizenziert von der Kosovo-Zentralbank (BQK). Während es noch keine Lizenz im Bankensektor gibt.

“Start” war seit 2002 tätig, zu Beginn nur als NGOs, aber dann als von der CEC lizenzierte Mikrofinanzinstitut.

Nach dem offiziellen Star, Vehbi Zeqiri, ist das Ziel, diese Institution zu gründen, eine finanzielle Unterstützung für die bedürftigen Familien gewesen, mit dem Ziel, die Notwendigkeit humanitärer Hilfe von ihnen zu verlassen, aber die Einnahmen können aus ihrer Geschäftstätigkeit ergeben.

Anfängt nun zwei Arten von Krediten an die Bürger, das erste ist ein Wohltätigkeitskredit zu den einzigen Kosten von 60 Euro im Namen der Verwaltungssteuer, die laut Start die meisten dieser Darlehensarten in etwa 1.000 und 500 Euro verlängert werden. Unterdessen ist das zweite Finanzpaket die Finanzierung des Einzelhandels, wo Start die Ware finanziert, für die der Kunde entscheidet.

Aber in herkömmlichen Startbedingungen berechnet auch eine feste jährliche Rate für finanzierte Waren. Die Berechnung nach der CEC für diesen Service beträgt etwa 13,5% (am effektivsten), sagt Start.

“START bietet zwei Finanzprodukte: a) Wohltätigkeitskredite zu den einzigen Kosten von $60 im Auftrag der Verwaltungssteuer. Die meisten dieser Darlehen sind etwa 1.500 Euro; und b) Handelsfinanzierung, wo START die Ware finanziert, für die der Kunde entscheidet. Gemäß herkömmlichen START-Bedingungen berechnen Sie einen festen Jahressatz für finanzierte Waren. Die Berechnung nach der CEC für diesen Service beträgt etwa 13,5 % (am effektivsten)”, der Start sagte dem Wirtschafts Bulletin.

Milaszim Abazi, ein Kenner des Finanzsektors, sagt, dass das islamische Bankwesen notwendig ist, sowohl im Kosovo als auch in vielen anderen Ländern der Welt zu funktionieren. Nach ihm weigern sich in Kosovo mindestens 20 Prozent der Bevölkerung, Darlehen von bestehenden Handelsbanken zu nehmen, weil dieser Teil der Bevölkerung gegen die Kreditvergabe steht, die Interessen betrifft.

Etwa 20 % der Bevölkerung sind also gespannt, dass eine Bank oder mehr Banken in Kosovo lizenziert werden, die nach den Grundsätzen des islamischen Bankens handeln würden. Dies wäre gut für diese Bürger, aber für die wirtschaftliche Entwicklung Kosovos selbst, weil finanzielle und Investitionspotenziale erhöhen und die Möglichkeiten, den Teil der Bürger zu finanzieren, die sich weigern würden, Darlehen mit den Grundsätzen des Bankinteresses zu erhalten”, sagt Abazi.

Unzureichende gesetzliche Vorschriften

Um jedoch eine oder mehrere Banken zu Lizenzieren, die nach den Grundsätzen des islamischen Bankens nach Abbas arbeiten würden, muss die CEC auch Spezialisten in diesem Bereich haben, die ihre Lizenz und Aufsicht behandeln würden.

Bis dahin fehlen jedoch ausreichende gesetzliche Vorschriften. Im Gesetz für Banken, Mikrofinanzinstitute und Nonbank Financial Institutions gibt es nur eine Bestimmung, die über sie insgesamt spricht. “Islamicfinance” gehört zu den zulässigen finanziellen Aktivitäten.

“Islamische Finanzierung oder islamische Banktätigkeit, mit Zustimmung des BQK und unter diesen Bedingungen und in Übereinstimmung mit Vorschriften, die durch die CEC” bestimmt werden können, sagt Artikel 44, Bestimmungen 1.17 dieses Gesetzes.

Das Wirtschaftsblatt hat auch Fragen an die Zentralbank von Kosovo über die Lizenzierung dieser Institutionen und wartende Anträge auf Lizenzierung geschickt, das aber auch nach zahlreichen Institutionen nicht zurückgegeben.

Mittlerweile erklärt Abazi, dass diese Institutionen auf der Grundlage des Partnerschaftsprinzips im Geschäft oder in Form einer Behandlung funktionieren. Wenn die Bank durch Unternehmensfinanzierung zu einem Partner im Kundengeschäft wird, wird sie auch an Gewinnen teilnehmen, die auf der Beteiligung an der Partnerschaft basieren. In diesem Fall, wenn das Geschäft zu Verlusten führt, sagt Abazi, dass die Bank nicht bestraft, sondern auch an der Freigabe des Verlustes beteiligt ist. Die andere Form der Geschäftsfinanzierung wird durch das Verlegen der Miete berechnet. Wenn das von der Bank finanzierte Unternehmen vermietet wurde, wird der Gewinn nach der Beteiligung an der Finanzierung geteilt.

Wenn die Bank durch Unternehmensfinanzierung als Partner in Ihrem Unternehmen wird, wird sie an einem Gewinn teilnehmen, der auf der Beteiligung an der Partnerschaft beruht. In diesem Fall, wenn das Geschäft zu Verlusten führt, führt die Bank keine Strafe durch, sondern nimmt auch an der Freigabe des Verlustes teil. Die andere Form der Geschäftsfinanzierung wird durch das Verlegen der Miete berechnet. Wenn das von der Bank finanzierte Unternehmen vermietet wurde, würde der Gewinn nach der Beteiligung an der Finanzierung” aufgeteilt werden, sagte Abazi.

Kosovars Interesse steigt für “zinsfreier Kredit”

Und das Interesse der Bürger an diesen Arten von Darlehen scheint großartig zu sein. Von 2002 bis zum 30. September 2020 hat der durch Start verteilte Darlehensbetrag den Wert von 30m Euro erreicht, verteilt durch 18 Tausend Einzelkredite. Vehbi Zeqiri sagt, dass der Start als Mikrofinanzinstitut immer mehr Kreditanforderungen als Finanzierung hatte und als solche Geschäftskredite für Verbraucher bevorzugt. Dies ist, weil Verbraucherkredite nach ihm keine regulären Haushaltseinnahmen bieten.

Und die Sektoren Start unterstützt am meisten und gleichzeitig sind die am meisten von Starts Kreditkunden, sind der Dienstleistungssektor, der Handel, der Landwirtschaft, der Viehzucht und der Bausektor.

Nach der Beurteilung dieser Mikrofinanzinstitution würde der Kosovo-Markt jeden gesunden Wettbewerb dieser Institutionen begrüßen, da ein Markt auch für Kunden gesichert werden würde. Sie behaupteten, dass das Interesse von Kosovars an diesen islamischen Bankeninstitutionen, wie es weltweit passiert, zu erhöhen ist.

Aber die CEC muss nach ihnen eine Regulierung für die Lizenzierung und Überwachung von islamischen Finanzinstituten vorbereiten, um ihre Tätigkeit in der richtigen, effektiven und transparenten Form zu ermöglichen, insbesondere für islamische Banken, die eine breite Palette von Dienstleistungen haben können, während Mikrofinanzinstitute nur Kreditverteilung haben.

Laut Milazim Abbas, wenn die Bank nach dem islamischen Banking-Prinzip lizenziert wurde, würde sicherlich einen Teil der Kosovo-Bürger profitieren, die bisher nicht an Handelsbanken herangegangen sind, weil ein Teil der Bürger den vollen Glauben haben, dass Kreditinteressen an Banken gegen ihren religiösen Glauben verstoßen. Er sagt, dass, wenn wir sagen, dass 20% der Kosovo-Bürger Lösungen finden würden, um ihre Unternehmen über Banken zu finanzieren, die nach den islamischen Bankenprinzipien arbeiten, dann glaubt er, dass die Angemessenheit der Lizenzierung solcher Banken argumentiert wird und dass sie lizenziert werden müssen. Aber Abazi betonte, dass auch die CEC parallel zur Lizenzierung dieser Institutionen eine professionelle Kompetenz erlangen muss.