È così che funziona il credito “, bejelud” in Kosovo

Traduzione:Questo è il motto di alcune delle istituzioni microfinanziarie del Kosovo che utilizzano i regolamenti bancari islamici. “Start” è uno di essi ed è presente nel settore microfinanziario dal 2002. Esso rilascia prestiti come tutti gli altri concorrenti, ma non applica interesse ai suoi clienti.

In Kosovo, ci sono solo due istituzioni finanziarie che applicano questo modello, ma molto poco è noto su come funzionano. Il Bollettino economico ha studiato il funzionamento di queste istituzioni, il modo in cui vincono e se sono autorizzate dalla legge.

La ricerca rivela che c'è incertezza sul loro funzionamento; manca una base giuridica sufficiente, e molto è noto come fanno profitti senza utilizzare l'interesse.

Nel loro lavoro queste istituzioni applicano le regole islamiche e non applicano alcun interesse per i loro clienti. Per guadagnare denaro senza l'uso di interesse, utilizzano sistemi di partecipazione attraverso l'equità. Turnout significa che se una tale istituzione lo presta ad un business, allora questo business pagherà il prestito senza interesse, ma è destinato a dare alcuni dei suoi profitti all'istituzione. Se l'impresa fallisce o non riesce a fare alcun profitto, allora né l'istituzione, che ha dato il prestito, beneficio.

“Start” e “Tim Invest” sono due delle istituzioni che operano in Kosovo con queste regole. Entrambi sono autorizzati dalla Banca centrale del Kosovo (BQK). Mentre non c'è ancora una licenza nel settore bancario.

“Iniziare ad essere attivo dal 2002, ai suoi inizi solo come ONG, ma poi come autorizzato dalla CEC, come istituzione microfinanziaria.

Secondo il funzionario di Star, Vehbi Zeqiri, l'obiettivo di stabilire questa istituzione è stato il sostegno finanziario per le famiglie bisognose, con l'obiettivo di lasciare la necessità di aiuti umanitari da loro, ma i ricavi possono fornire dalle loro attività commerciali.

Inizia ora offre due tipi di prestiti finanziari ai cittadini, il primo è un prestito di beneficenza all'unico costo di 60 euro per conto della tassa amministrativa, che secondo Start, la maggior parte di questi tipi di prestiti sono estesi in circa 1.000 e 500 euro. Nel frattempo, il secondo pacchetto finanziario è il finanziamento della vendita al dettaglio, dove Start finanzia i beni che il cliente sceglie per.

Ma, in termini convenzionali di avvio, anche addebita un tasso annuo fisso per le merci finanziate. Calcolo secondo la CEC per questo servizio è circa 13,5% (più efficace), Start dire.

“START offre due prodotti finanziari: a) prestiti di beneficenza all'unico costo di $60 per conto della tassa amministrativa. La maggior parte di questi prestiti sono circa 1.500 euro; e b) finanziamento commerciale, dove START finanzia le merci che il cliente sceglie per. In termini di START convenzionali, addebitare un tasso annuo fisso per le merci finanziate. La Calcolo secondo la CCE per questo servizio è circa il 13,5% (più efficace) l'Hexx1>, ha detto il Bollettino Economico.

Milaszim Abazi, un conoscitore del settore finanziario, afferma che l'attività bancaria islamica è necessaria sia in Kosovo che in molti altri paesi del mondo. Secondo lui, in Kosovo almeno il 20 per cento della popolazione si rifiuta di prendere prestiti da banche commerciali esistenti perché questa parte della popolazione è contro i prestiti che si applicano interessi.

Così da qualche parte circa il 20% della popolazione è impaziente di una banca o più banche di essere licenziati in Kosovo che agirebbe secondo i principi della banca islamica. Questo sarebbe un bene per questi cittadini, ma per lo stesso sviluppo economico del Kosovo perché il potenziale finanziario e di investimento aumenterebbe e le opportunità aumenterebbero per finanziare quella parte dei cittadini che si rifiutano di ricevere prestiti con principi di interesse bancario

Regole legali insufficienti

Tuttavia, per autorizzare una o più banche che avrebbero operato secondo i principi della banca islamica, secondo Abbas, la CEC deve anche avere specialisti in questa zona, che gestirebbero la loro licenza e supervisione.

Prima di questo, tuttavia, mancano norme giuridiche sufficienti. Nella legge per le banche, le istituzioni microfinanziarie e le istituzioni finanziarie non bancarie, c'è solo una disposizione che ne parla in generale. “Lafinanza islamica” è tra le attività finanziarie consentite.

“Finanziamenti islamici o attività bancaria islamica, con il consenso del BQK e in queste condizioni e nel rispetto dei regolamenti che possono essere determinati dalla CEC”, dice l'articolo 44, disposizioni 1.17, della presente legge.

Il Bollettino economico ha anche inviato domande alla Banca centrale del Kosovo sulle licenze di queste istituzioni e sulle domande di licenza, ma lo stesso non è tornato anche dopo numerose istituzioni.

Nel frattempo, Abazi spiega che queste istituzioni funzionano sulla base del principio di partenariato in affari o sotto forma di trattamento. Se la banca diventa partner nel business del cliente attraverso il finanziamento aziendale, parteciperà anche ai profitti basati sulla partecipazione alla partnership. In questo caso, se l'azienda ammonta a perdite, Abazi dice che la banca non esegue la punizione, ma partecipa anche alla condivisione della perdita. L'altra forma di finanziamento commerciale è calcolata immaginando l'affitto. Se il business finanziato dalla banca è stato affittato, il profitto sarebbe condiviso in base alla partecipazione al finanziamento.

Se la banca diventa partner nel vostro business attraverso il finanziamento aziendale, prenderà parte a profitti basati sulla partecipazione alla partnership. In questo caso, se l'azienda ammonta a perdite, la banca non applica punizioni ma partecipa anche a condividere la perdita. L'altra forma di finanziamento commerciale è calcolata immaginando l'affitto. Se l'attività finanziata dalla banca è stata affittata, allora il profitto sarebbe diviso in base alla partecipazione al finanziamento

Crescita dell'interesse dei kosovari per “credito senza interessi

E l'interesse dei cittadini in questi tipi di prestiti sembra essere grande. Dal 2002 al 30 settembre 2020, l'importo dei prestiti distribuiti da Start ha raggiunto il valore di 30 milioni di euro, distribuiti attraverso 18mila prestiti individuali. Vehbi Zeqiri dice che l'Iniziativa come istituzione microfinanziaria ha sempre avuto più requisiti di credito che il finanziamento, e come tale preferisce i prestiti aziendali a quelli di consumo. Questo perché i prestiti al consumo, secondo lui, non forniscono reddito familiare regolare.

E i settori Start supporta al massimo e allo stesso tempo sono i più ricercati dai clienti di credito di Start, sono il settore dei servizi, il commercio, l'agricoltura, il bestiame e il settore delle costruzioni.

Secondo la valutazione di questa istituzione microfinanziaria, il mercato del Kosovo accoglierebbe qualsiasi concorrenza solida di queste istituzioni, in quanto un mercato sarebbe garantito anche per i clienti. Hanno affermato che c'è un aumento dell'interesse dei kosovari in queste istituzioni bancarie islamiche, come sta accadendo in tutto il mondo.

Ma, secondo loro, la CCE deve preparare un regolamento per le licenze e la supervisione delle istituzioni finanziarie islamiche al fine di consentire la loro attività nella forma giusta, efficace e trasparente, soprattutto per le banche islamiche, che possono avere una vasta gamma di servizi, mentre le istituzioni di microfinanza hanno solo la distribuzione dei prestiti.

Secondo Milazim Abbas, se la banca fosse autorizzata secondo il principio della Banca islamica, certamente beneficerebbe di una parte dei cittadini del Kosovo che finora non si sono avvicinati alle banche commerciali perché parte dei cittadini hanno la piena convinzione che gli interessi di credito nelle banche siano contrari alla loro fede religiosa. Dice che se diciamo che il 20% dei cittadini del Kosovo troverebbe soluzioni per finanziare le loro imprese attraverso le banche, operando secondo i principi bancari islamici, allora egli ritiene che la ragionevolezza di autorizzare tali banche è argomentata e che devono essere autorizzate. Ma, Abazi ha sottolineato che in parallelo con le licenze di queste istituzioni, anche la CEC deve acquisire competenze professionali.