C'est ainsi que fonctionne le crédit “, bejelud” au Kosovo

“Le prêt sans intérêt”, c'est la devise de certaines institutions microfinancières du Kosovo en utilisant la réglementation bancaire islamique. “Start” est l'un d'eux et est présent dans le secteur des microfinances depuis 2002. Elle accorde des prêts comme tous les autres concurrents, mais elle n'applique pas d'intérêt à ses clients.

Au Kosovo, il n'y a que deux institutions financières qui appliquent ce modèle, mais on sait très peu comment ils fonctionnent. Le Bulletin économique a étudié le fonctionnement de ces institutions, la façon dont elles gagnent et si elles sont autorisées par la loi.

La recherche révèle qu'il y a incertitude quant à leur fonctionnement, qu'il manque une base juridique suffisante et qu'on sait beaucoup comment ils font des profits sans utiliser l'intérêt.

Dans leur travail, ces institutions appliquent les règles islamiques et n'appliquent aucun intérêt à leurs clients. Pour gagner de l'argent sans intérêt, ils utilisent des systèmes de participation au moyen d'actions. Turnout signifie que si une telle institution le prête à une entreprise, alors cette entreprise remboursera le prêt sans intérêt, mais il est tenu de donner une partie de ses bénéfices à l'institution. Si l'entreprise échoue ou ne réalise aucun profit, alors l'institution, qui a accordé le prêt, n'en a pas non plus bénéficié.

“Démarrer” et “Tim Invest” sont deux des institutions opérant au Kosovo avec ces règles. Tous deux sont agréés par la Banque centrale du Kosovo (BQK). Bien qu'il n'y ait toujours personne autorisé dans le secteur bancaire.

“Start” fonctionne depuis 2002, à ses débuts uniquement en tant qu'ONG, mais ensuite en tant qu'institution microfinancière agréée par la CCE.

Selon le fonctionnaire de Star, Vehbi Zeqiri, l'objectif de la création de cette institution a été d'apporter un soutien financier aux familles dans le besoin, dans le but de leur laisser le besoin d'aide humanitaire, mais les revenus peuvent provenir de leurs activités commerciales.

Commencer offre maintenant deux types de prêts financiers aux citoyens, le premier est un prêt de charité au seul coût de 60 euros pour le compte de l'impôt administratif, qui selon Start, la plupart de ces types de prêts sont prolongés en environ 1000 et 500 euros. Entre-temps, le deuxième paquet financier est le financement du commerce de détail, où Start finance les biens que le client choisit.

Mais, en termes conventionnels, il impose également un taux annuel fixe pour les biens financés. Le calcul selon la CEC pour ce service est d'environ 13,5% (plus efficace), Start dire.

“START offre deux produits financiers : a) les prêts de bienfaisance au seul coût de 60 $ pour le compte de l'impôt administratif. La plupart de ces prêts sont d'environ 1 500 euros; et b) le financement commercial, où START finance les biens que le client choisit. En termes conventionnels START, facturer un taux annuel fixe pour les biens financés. Le calcul selon la CEC pour ce service est d'environ 13,5% (le plus efficace)”, a déclaré le Start au Bulletin économique.

Milaszim Abazi, un connaisseur du secteur financier, affirme que la banque islamique est nécessaire pour fonctionner aussi bien au Kosovo que dans de nombreux autres pays du monde. Selon lui, au Kosovo, au moins 20 % de la population refuse de contracter des prêts auprès de banques commerciales existantes parce que cette partie de la population est opposée à des prêts qui appliquent des intérêts.

Ainsi, quelque 20 % de la population est impatiente d'obtenir une licence bancaire ou plus au Kosovo qui agirait selon les principes de la banque islamique. Ce serait bon pour ces citoyens, mais pour le développement économique du Kosovo lui-même parce que le potentiel financier et d'investissement augmenterait et les possibilités augmenteraient pour financer cette partie des citoyens qui refuseraient de recevoir des prêts avec des principes d'intérêt bancaire”, dit Abazi.

Insuffisance des règles juridiques

Cependant, pour autoriser une ou plusieurs banques qui fonctionneraient selon les principes de la banque islamique, selon Abbas, la CEC doit également avoir des spécialistes dans ce domaine, qui géreraient leur licence et leur supervision.

Toutefois, avant cela, il n'existe pas de réglementation juridique suffisante. Dans la loi relative aux banques, aux institutions microfinancières et aux institutions financières non bancaires, une seule disposition en parle dans son ensemble. “La finance islamique” fait partie des activités financières autorisées.

“Le financement islamique ou l'activité bancaire islamique, avec le consentement du BQK et dans ces conditions et conformément aux règlements qui peuvent être déterminés par la CCE”, dit l'article 44, dispositions 1.17, de cette loi.

Le Bulletin économique a également envoyé des questions à la Banque centrale du Kosovo au sujet de l'octroi de licences à ces institutions et de l'attente des demandes de licences, mais il n'en est pas de même après de nombreuses institutions.

Pendant ce temps, Abazi explique que ces institutions fonctionnent sur la base du principe de partenariat dans les affaires ou sous la forme d'un traitement. Si la banque devient un associé dans l'entreprise du client par le biais du financement d'entreprise, elle participera également aux bénéfices basés sur la participation à une société de personnes. Dans ce cas, si l'entreprise équivaut à des pertes, Abazi dit que la banque n'exécute pas la peine mais participe également au partage de la perte. L'autre forme de financement des entreprises est calculée en imaginant le loyer. Si l'entreprise financée par la banque était louée, le bénéfice serait partagé en fonction de la participation au financement.

Si la banque devient partenaire de votre entreprise par le biais du financement d'entreprise, elle participera au profit basé sur la participation à une société de personnes. Dans ce cas, si l'entreprise équivaut à des pertes, la banque n'impose pas de sanction mais participe également au partage de la perte. L'autre forme de financement des entreprises est calculée en imaginant le loyer. Si l'entreprise financée par la banque était louée, alors le bénéfice serait divisé en fonction de la participation au financement”, a déclaré Abazi.

Augmentation des intérêts du Kosovo pour “crédit sans intérêts”

Et l'intérêt des citoyens pour ces types de prêts semble être grand. De 2002 au 30 septembre 2020, le montant des prêts distribués par Start a atteint la valeur de 30 millions d'euros, répartis sur 18 mille prêts individuels. Vehbi Zeqiri dit que le Start en tant qu'institution microfinancière a toujours eu plus d'exigences de crédit que de financement, et en tant que telle préfère les prêts aux prêts aux consommateurs. C'est parce que les prêts à la consommation, selon lui, ne fournissent pas de revenu régulier au ménage.

Et les secteurs Start soutient le plus et en même temps sont les plus recherchés par les clients de crédit de Start, sont le secteur des services, le commerce, l'agriculture, l'élevage et la construction.

Selon l'évaluation de cette institution microfinancière, le marché du Kosovo accueillerait favorablement toute concurrence saine de ces institutions, car un marché serait également garanti pour les clients. Ils ont affirmé qu'il y avait une augmentation de l'intérêt des Kosovars pour ces institutions bancaires islamiques, comme cela se passe dans le monde entier.

Mais, selon eux, la CEC doit préparer un règlement pour l'octroi de licences et la surveillance des institutions financières islamiques afin de permettre leur activité dans la forme juste, efficace et transparente, en particulier pour les banques islamiques, qui peuvent avoir un large éventail de services, tandis que les institutions de microfinance n'ont que la distribution de prêts.

Selon Milazim Abbas, si la banque était agréée conformément au principe de la banque islamique, cela profiterait certainement à une partie des citoyens du Kosovo qui, jusqu'à présent, n'ont pas approché les banques commerciales parce qu'une partie des citoyens est convaincue que les intérêts de crédit dans les banques sont contraires à leur foi religieuse. Il dit que si nous disons que 20 % des citoyens du Kosovo trouveraient des solutions pour financer leurs entreprises à travers les banques, opérant selon les principes bancaires islamiques, alors il estime que le caractère raisonnable de la licence de ces banques est soutenu et qu'elles doivent être autorisées. Mais, Abazi a souligné que parallèlement à l'octroi de licences à ces institutions, même la CEC doit acquérir une compétence professionnelle.